• Benjamin Le Maitre

Découvrez les clés afin de préparer votre retraite de manière indépendante dès-à-présent

Mis à jour : mai 3

Éclipsé par la pandémie du COVID-19, le débat sur les retraites ne manquera pas de faire son retour dès que la vie parlementaire aura retrouvé un rythme habituel. Avant-Garde est fortement sollicité sur cette thématique face aux incertitudes concernant la solidité du système de retraite par répartition. Nous avons souhaité récapituler les principales clés que nous utilisons afin d’accompagner nos clients dans la préparation de leur fin de carrière.

Première étape, vous constituer un capital à la hauteur de vos ambitions.


Votre principal objectif doit être d’acquérir une surface financière conséquente afin d’obtenir une rente permettant de vous offrir le niveau de vie que vous désirez. Pour se faire, il est important de déterminer le niveau d’épargne à investir durant votre carrière. Un capital accumulé important vous fera profiter d’une rémunération enviable sans pour autant dévaloriser votre patrimoine, le rendement de vos investissements étant alors supérieur aux retraits effectués.


L’exemple suivant simule la situation d’un adulte de 30 ans, investissant 300K€ et produisant un rendement moyen net de 4%, il complète chaque année par un abondement de 10K€. À son départ à la retraite, il souhaite prélever 50K€ par an. Vous constaterez que son patrimoine ne diminuera pas pour autant durant cette période, maintenant alors un confortable matelas financier.


Note : il est crucial d’incorporer des hypothèses d’inflation et de fiscalité afin de réaliser une simulation robuste, les hypothèses retenues ici sont conservatrices.



Deuxième étape, une allocation sur-mesure, adaptée à votre profil.

Chaque profil correspond à une allocation unique. En fonction de vos projets, de votre horizon d'investissement, de l’encours confié et de vos souhaits : nous déterminons avec vous la répartition de votre patrimoine dans le but de vous offrir des rendements stables ainsi qu’une protection supérieure, et ce afin de naviguer sereinement à travers les prochains environnements économiques que rencontrera votre patrimoine.

Naturellement, le rendement cible de cette allocation baissera au fil du temps afin de diminuer graduellement le risque sous-jacent lors de votre avancée vers la retraite. Cette méthode vous permettra de bonifier votre patrimoine lorsque vos besoins en liquidités seront faibles, avant de piloter votre allocation pour vous assurer une fin de carrière sereine et une transition réussie.

Troisième étape, maîtriser votre fiscalité avec le PER.


Alors que l’épargne française est l’une des plus élevées d’Europe, l’épargne retraite était paradoxalement jusqu’à présent peu développée (230 milliards d’euros contre 1700 pour l’assurance-vie). La faible progression de celle-ci était la conséquence de systèmes complexes ; vous les connaissez sous le nom de Madelin, PERP, PERCO ou encore article 83.


La loi Pacte a permis un changement de paradigme en introduisant une nouvelle solution d’investissement : le Plan Epargne Retraite (PER).


Disponible depuis fin 2019, cette enveloppe innovante connaît un franc succès en raison des avantages qu’elle offre :

-> Vous pouvez bâtir une épargne retraite à titre individuel ou en entreprise

-> Possibilité de réduire votre imposition sur le revenu en y effectuant des versements

-> Une portabilité de votre épargne totale, vous offrant une grande flexibilité

-> Une sortie anticipée possible en cas d’achat de votre résidence principale

-> Lors de votre départ à la retraite, le choix entre sortie en rente et sortie en capital.



Quels que soient vos besoins, ils sont le reflet de vos ambitions singulières et conceptions de l’avenir, la réponse nécessaire à y apporter ne varie pas : un service sur-mesure réconciliant expertises et confiance. Avant-Garde Investment est spécialiste de la gestion privée, nous vous invitons à réaliser un bilan patrimonial gratuit si vous souhaitez approfondir la préparation de votre retraite.


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